El seguro de desgravamen es uno de los costos del crédito hipotecario que los bancos menos explican. Aparece dentro de la cuota mensual, generalmente como una línea más entre capital, intereses y seguro de inmueble, y la mayoría de deudores no sabe exactamente cuánto está pagando por él ni cuánto acumula en 20 años.
¿Prefieres verlo con tus números? En la calculadora del seguro de desgravamen pones el saldo de tu crédito y la tasa de tu cronograma, y te dice cuánto pagas este mes y cuánto suman los años que te quedan.
Si quieres hacer la cuenta con tus propios números, el método paso a paso está en cómo se calcula el seguro de desgravamen.
La respuesta puede sorprenderte.
¿Qué es el seguro de desgravamen y por qué lo cobra el banco?
El seguro de desgravamen hipotecario es un seguro de vida que cancela el saldo pendiente del crédito en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del titular. El banco lo exige como condición del crédito porque es su garantía de que la deuda quedará pagada aunque el deudor no pueda seguir pagando.
En Perú, los bancos incluyen el costo del desgravamen directamente dentro de la cuota mensual sin desglosarlo de forma clara. Esto hace que muchos titulares de créditos hipotecarios no sepan exactamente cuánto pagan por este seguro ni qué cobertura reciben a cambio.
¿Cuánto cobra cada banco por el desgravamen hipotecario en Perú?
La tasa de desgravamen se aplica mensualmente sobre el saldo pendiente del crédito. Las fija cada banco y, dentro del mismo banco, cambian según el número de titulares y la modalidad que contrates. Estas son las que publican hoy, comprobadas una por una en octubre de 2026:
| Banco | Tasa mensual |
|---|---|
| BCP | 0,027 % |
| Interbank | 0,028 % |
| Scotiabank | 0,0285 % |
| BBVA | 0,028 % con un titular 0,052 % con dos |
La diferencia entre la tasa más baja y la más alta no es la edad ni el perfil crediticio, como suele decirse: es si el crédito tiene un titular o dos. En BBVA la mancomunada cuesta casi el doble que la individual, y la modalidad con devolución de primas también sube la tasa. En Interbank, en cambio, su propio condicionado fija una tasa única que no cambia por tener dos titulares. Por eso conviene mirar tu cronograma antes que cualquier promedio.
¿Cómo calcular cuánto pagas de desgravamen cada mes?
La fórmula es simple:
Prima mensual = saldo pendiente del crédito × tasa mensual
Por ejemplo, si tienes un crédito con saldo pendiente de USD 150,000 y tu banco aplica una tasa del 0.04% mensual:
USD 150,000 × 0.04% = **USD 60 al mes** solo en desgravamen, lo que equivale a aproximadamente S/ 225 mensuales al tipo de cambio actual.
Para saber exactamente cuánto pagas tú, revisa tu estado de cuenta mensual o el cronograma de pagos del crédito. El desgravamen aparece como una línea separada bajo el nombre de "seguro de vida", "desgravamen" o "prima de seguro".
¿Cuánto acumulas en desgravamen durante la vida del crédito?
Este es el dato que más impacta cuando se ve en perspectiva. El desgravamen va bajando con el saldo del crédito, pero en los primeros años, cuando el saldo es más alto, el costo mensual es mayor.
| Crédito inicial | Plazo | Prima primer año | Total acumulado aprox. |
|---|---|---|---|
| USD 100,000 | 20 años | ~USD 480/año | ~USD 5,500 |
| USD 200,000 | 20 años | ~USD 960/año | ~USD 11,000 |
| USD 300,000 | 20 años | ~USD 1,440/año | ~USD 16,500 |
| USD 400,000 | 20 años | ~USD 1,920/año | ~USD 22,000 |
Todo ese dinero se paga durante 20 años sin que genere ningún valor al vencimiento. Si llegas al final del crédito sin usarlo, no recuperas nada.
¿Qué incluye y qué excluye el desgravamen del banco?
El desgravamen bancario cubre básicamente dos eventos: fallecimiento por cualquier causa e invalidez total y permanente. Sin embargo, tiene limitaciones importantes que no siempre son transparentes:
- La suma asegurada baja con el saldo. El desgravamen solo cubre lo que debes al banco en el momento del siniestro. Si ya pagaste la mitad del crédito, la suma asegurada también es la mitad. Tu familia no recibe nada adicional.
- Exclusiones por preexistencias. Muchos desgravámenes bancarios excluyen o limitan la cobertura en casos de enfermedades preexistentes al momento de la contratación.
- No incluye cobertura fuera del crédito. El desgravamen solo sirve para cancelar la deuda hipotecaria. No reemplaza ingresos, no paga deudas adicionales ni deja un capital para la familia.
- No es portable. Si refinancias el crédito en otro banco, el desgravamen no se traslada. Tienes que contratar uno nuevo con el nuevo banco, potencialmente a mayor costo si ya tienes más edad.
¿Qué alternativa existe al desgravamen del banco?
En Perú tienes el derecho de reemplazar el desgravamen del banco por una póliza de seguro de vida propia, siempre que cumpla los requisitos mínimos que exige la entidad. Ese proceso se llama endoso de póliza a crédito hipotecario.
Las ventajas de endosar una póliza internacional propia frente al desgravamen bancario son concretas: suma asegurada fija en dólares que no baja con el saldo del crédito, posibilidad de recuperar las primas pagadas al vencimiento si no usas el seguro, cobertura más amplia con menos exclusiones, y una póliza que sigue siendo tuya aunque canceles el crédito antes del plazo.
Para entender qué tipo de póliza necesitas y cómo hacer el proceso de endoso, revisa también nuestra guía sobre respaldo patrimonial y cómo una póliza de vida forma parte de una estrategia financiera integral.
Preguntas frecuentes sobre el desgravamen hipotecario
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2 thoughts on “¿Cuánto cuesta el desgravamen hipotecario en Perú? Por banco”