Entre 60 y 65 años
Es el tramo más cómodo de todos y el más generoso del catálogo. Todavía entras a un plazo de 20 años, y hasta los 64 Redbridge no pide ningún requisito médico por sumas de hasta US$500.000. Cada cumpleaños te cierra un escalón.
Edades de contratación, con números
Sí se puede contratar después de los 60. Lo que cambia no es si te aceptan, sino cuánto plazo te venden y qué te piden para emitir. Aquí están las edades reales y los requisitos de las tres compañías de vida que representamos, sacados de sus manuales de suscripción y no de folletos comerciales.
La ventana real
Empecemos por el número que todo el mundo viene a buscar. Esta es la edad hasta la que puedes contratar en cada una de las compañías de vida que representamos, con el producto que más lejos llega en cada una.
| Compañía | Producto | Entras hasta los | Lo que hay que saber |
|---|---|---|---|
| American Fidelity | Indexa Pro IUL | 80 años | Es la puerta más alta del catálogo en vida. No es un seguro a término sino vida universal indexada, con valor de cuenta, y parte de US$300.000 de suma asegurada. |
| BMI | Según el producto de su gama de vida | 75 años | La edad de emisión cambia de un producto a otro, así que se confirma contra el plan concreto. Desde los 56 pide examen médico y electrocardiograma para cualquier monto. |
| Olé Life | EasyTerm o MasterTerm, plazo de 10 años | 75 años | Es la vía más sencilla, y hasta los US$350.000 va sin examen médico. Lo vemos en la tabla siguiente. |
| Redbridge | Essential Term, plazo de 10 años | 74 años | De 65 a 74 solo admite sumas de US$100.000 a 500.000 y siempre pide exámenes, sin excepción por monto. |
Dicho esto, el número de arriba no es toda la historia, porque cada compañía tiene una edad máxima distinta por cada plazo de póliza, y cuanto más largo el plazo, más joven hay que ser para entrar. Esta es la escalera de Olé Life, que sirve igual para su EasyTerm y para su MasterTerm.
| Plazo | Edades de emisión | Cubre hasta | Lo que significa a tu edad |
|---|---|---|---|
| 10 años | 18 a 75 años | 85 años | El último escalón de la escalera. A los 76 esta puerta concreta se cierra y hay que revisar el caso uno por uno. |
| 15 años | 18 a 70 años | 85 años | Sigue abierto justo en el tramo donde no piden examen médico hasta los US$350.000. |
| 20 años | 18 a 65 años | 85 años | El plazo más largo al que todavía entras pasados los 60, y el que más baja al cumplir 66. |
| 30 años | 18 a 55 años | 85 años | Fuera de alcance en este tramo: se cierra a los 55 y no se puede recuperar después. |
Mira la columna del medio: las cuatro filas terminan en el mismo número. La escalera no está puesta al azar, está construida para que ninguna póliza pase de los 85 años de edad. Esa es la frontera real de la compañía, y las edades de entrada son solo la resta.
La lectura práctica para tu caso. A los 60 años todavía entras a un plazo de 20 años. A los 68 ya solo a uno de 10 o de 15. A los 74 te queda el de 10 años y poco más. Y a los 76 esa puerta concreta se cerró, aunque la conversación no se acaba ahí: lo vemos en los límites de edad compañía por compañía.
Lo que más preocupa
El miedo de fondo casi nunca es la edad, es pensar que a esta altura te van a someter a una batería de exámenes y que cualquier hallazgo tumbará la solicitud. La realidad es más tranquila de lo que parece y depende de dos cosas a la vez: tu edad y cuánto quieres asegurar. Esta es la matriz real de Olé Life.
| Tu edad | Hasta US$350.000 | US$360.000 a 500.000 | US$510.000 a 750.000 |
|---|---|---|---|
| 46 a 55 | Sin examen médico | Sin examen médico | Sin examen, entrevista por video |
| 56 a 65 | Sin examen médico | Sin examen, entrevista por video | Copia de tu chequeo anual, entrevista por video |
| 66 a 75 | Sin examen, entrevista por video | Copia de tu chequeo anual, entrevista por video | Examen, laboratorio y electrocardiograma |
El dato que casi nadie espera está en la esquina inferior izquierda: a los 70 años, por una póliza de hasta US$350.000, no hay examen médico. Hay una entrevista por videollamada con el equipo de evaluación y poco más.
Conviene ver ese contraste junto, porque es lo que de verdad cambia la experiencia de contratar a esta edad.
| Compañía | Tramo de edad | Qué pide | Sumas que admite en ese tramo |
|---|---|---|---|
| Olé Life | 66 a 75 | Sin examen médico hasta US$350.000, solo entrevista por videollamada | De US$100.000 a 1.000.000 |
| Redbridge | 61 a 64 | Sin requisitos médicos hasta US$500.000 | Desde US$25.000 |
| Redbridge | 65 a 74 | Examen médico, electrocardiograma, perfil de sangre y orina, sea cual sea el monto | Solo de US$100.000 a 500.000 |
| BMI | 56 y más | Examen médico y electrocardiograma en reposo, sea cual sea el monto | Desde US$100.000 |
Ahí se ve el reparto con claridad. Si todavía no cumples 65, Redbridge te deja llegar hasta los US$500.000 sin ningún requisito médico, que es el tramo más generoso del catálogo. A partir de los 65 se da la vuelta: Redbridge pasa a exigir exámenes siempre y Olé Life queda como la única vía sin examen hasta los 75.
Esa diferencia es la que justifica sentarse con un corredor antes de solicitar. Redbridge, Olé y BMI pueden darte una suma parecida a un precio parecido, y aun así el camino para llegar a la póliza no se parece en nada según el año en que naciste.
Busca tu tramo
Es el tramo más cómodo de todos y el más generoso del catálogo. Todavía entras a un plazo de 20 años, y hasta los 64 Redbridge no pide ningún requisito médico por sumas de hasta US$500.000. Cada cumpleaños te cierra un escalón.
El plazo de 20 años ya se cerró, pero el de 15 sigue abierto y también llega a los 85. Y aquí aparece el dato que casi nadie espera: hasta US$350.000 no hay examen médico, solo una entrevista por videollamada.
Queda el plazo de 10 años, que es el último escalón de la escalera y admite justo hasta los 75. Conviene no demorar la solicitud, porque aquí la edad que cuenta es la que tengas el día de la emisión.
Los seguros a término ya se cerraron, pero queda una puerta real y poca gente la conoce: el Indexa Pro IUL de American Fidelity emite hasta los 80. Es vida universal indexada, no un término, y parte de US$300.000.
El error que se paga tarde
Hay una trampa que aparece justo a esta edad. Contratas a los 62 un plazo de 20 años, te parece larguísimo, y a los 82 la póliza vence. Los seguros a término no son renovables: cuando termina el plazo, termina, y a esa altura volver a contratar ya no es una opción. La familia pagó veinte años de primas y no queda nada.
Por eso en este tramo importa tanto el plazo como el monto. Dos de nuestras compañías resuelven esto de frente, con modalidades que se miden por edad en lugar de por años.
| Modalidad | Hasta cuándo cubre | Para quién tiene sentido |
|---|---|---|
| American Fidelity, Select Term 10, 15, 20 y 30 | El plazo que elijas, contado desde hoy | Cuando lo que proteges tiene fecha de término, como un crédito o los años que faltan para que los hijos terminen de estudiar |
| Select Term hasta los 85 | Hasta que el asegurado cumple 85 años | Cuando quieres una fecha cierta y no un plazo que se quede corto. Admite la cláusula de devolución de prima |
| Select Term hasta los 100 | Hasta que el asegurado cumple 100 años | Cuando el objetivo es dejar la herencia sí o sí, no cubrir una etapa |
| Redbridge, Essential Term 100 | Hasta el aniversario más cercano a los 100 años | La misma idea en la otra compañía, desde US$25.000. Ojo con esto: solo se emite hasta los 64 años, así que es una decisión que hay que tomar antes de cumplirlos |
Tres cosas que vienen con estas pólizas en ambas compañías y conviene tener presentes. La prima está garantizada, así que no sube con los años ni después de un diagnóstico. El beneficio por fallecimiento es nivelado, el mismo el primer año y el último. Y existe un beneficio por muerte acelerada, que adelanta parte del capital si te diagnostican una enfermedad terminal, de modo que el dinero sirva estando tú todavía.
American Fidelity International está calificada «A+» (Superior) por A.M. Best desde 1982 y Redbridge «B++» (Good). Ninguna de estas modalidades es renovable al vencimiento, y por eso elegir bien el plazo desde el principio pesa más a esta edad que a cualquier otra.
Para qué sirve ahora
A los 60 el objetivo de un seguro de vida ya no es el mismo que a los 35. Entonces se trataba de reemplazar un sueldo. Ahora se trata de que el patrimonio que levantaste llegue entero a quien lo tiene que recibir, y de que nadie tenga que vender nada con prisa para resolver un problema de liquidez.
Conviene decir también para quién no es. Si no tienes deudas, ni dependientes, ni un patrimonio que repartir entre varios, probablemente no necesites una póliza de vida y sí otra conversación. Nosotros te lo decimos en la primera llamada, porque no pertenecemos a ninguna aseguradora y no tenemos nada que colocar a la fuerza.
La pregunta del precio
No vas a encontrar aquí una cifra, y conviene explicar por qué. A los 35 años una tarifa referencial se equivoca poco. A los 68 la prima depende tanto de tu historia clínica concreta que cualquier número puesto en una página es, en el mejor de los casos, inútil, y en el peor te hace tomar una decisión sobre algo que no existe. Lo que sí podemos decirte con precisión es qué mueve el precio en tu caso.
Una vez emitida, la prima queda garantizada y nivelada durante todo el plazo contratado. Pagas lo mismo el primer año que el último, sin importar lo que pase con tu salud en el camino. Si quieres el panorama general del precio sin el filtro de la edad, está en cuánto cuesta un seguro de vida.
Cómo se hace
Con la edad, el monto aproximado y si hay alguna condición declarada ya sabemos en qué escalón de la tabla estás y qué compañías entran en tu caso.
Si tu combinación de edad y monto cae en la franja sin examen, te lo decimos. Si cae en la que lo exige, también, y con la lista completa. Nadie empieza un trámite a ciegas.
No las del folleto, las que tu edad admite hoy. A veces la diferencia decisiva entre dos compañías no es el precio sino lo que te exigen para emitir.
Gestionamos la emisión y, cuando llegue el momento, nos encargamos de que tus beneficiarios cobren sin pelear con la compañía. Es la parte del trabajo que casi nunca se ve al contratar.
Dudas frecuentes
Sí. A los 72 entras a un plazo de 10 años, que es el que admite hasta los 75. Y si el monto no pasa de US$350.000, el trámite va sin examen médico: una entrevista por videollamada y la documentación. Lo que ya no está disponible a esa edad son los plazos largos de 20 y 30 años.
Los seguros a término se cierran a los 75, pero el catálogo no. El Indexa Pro IUL de American Fidelity emite hasta los 80 años y es la puerta más alta que tenemos en vida. No es lo mismo que un término: es vida universal indexada, con valor de cuenta, y arranca en US$300.000 de suma asegurada. Pasados los 80 ya no hay producto de vida y te lo diremos. En salud internacional la historia sigue: el Senior VIP de VUMI admite hasta los 90.
Depende de la edad y del monto a la vez, no solo de la edad. Hasta US$350.000, en Olé Life no hay examen médico ni siquiera en el tramo de 66 a 75 años, solo una entrevista por video. En BMI, en cambio, desde los 56 años se pide examen y electrocardiograma para cualquier monto. Te decimos de antemano cuál es tu caso.
No. En estos planes la prima es garantizada y nivelada durante todo el plazo que contrates: pagas lo mismo el primer año que el último. Lo que sube con cada año que esperas es la prima de entrada, es decir, el precio al que te emitirían si contrataras hoy en lugar del año pasado.
Lo habitual con una condición controlada y documentada no es el rechazo sino un ajuste de la prima. Lo que de verdad complica una solicitud es omitir la condición, porque un dato no declarado puede dejar sin efecto el pago justo cuando la familia lo necesita. Declararlo bien desde el principio es lo que protege la póliza.
La edad alcanzada, la de tu último cumpleaños al momento de emitir la póliza. Si estás a pocas semanas de cumplir años y eso te saca de un tramo de la tabla, presentar la solicitud antes cambia el plazo al que puedes entrar y también el precio.
De los manuales de requisitos de suscripción y los folletos de producto vigentes de cada compañía, no de resúmenes comerciales. Las condiciones cambian y hay variantes por país, así que lo que manda es el documento de tu póliza y lo confirmamos contra el plan concreto antes de solicitar.
El capital se paga a los beneficiarios en efectivo y ellos deciden en qué se usa, de modo que sirve para los gastos inmediatos tanto como para cancelar una deuda o repartir la herencia. No es un plan de sepelio, que cubre un servicio concreto: es dinero libre y, en estos planes, en dólares.
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Con tu edad, el monto que tienes en mente y si hay alguna condición declarada, te decimos en qué escalón estás, qué compañías te aceptan y qué te van a pedir. Sin costo y sin compromiso.