El seguro de desgravamen aparece en tu cuota hipotecaria como una línea más, junto al capital e intereses. La mayoría de deudores nunca sabe exactamente cuánto paga por él ni cómo se calcula. Este artículo lo explica con la fórmula exacta y ejemplos concretos para los principales bancos del Perú.
Total acumulado en desgravamen durante los 20 años: aproximadamente USD 11,000. Todo ese dinero se paga al banco sin generar ningún valor al vencimiento.
Las tasas más bajas aplican generalmente a titulares jóvenes con buen perfil crediticio. Las más altas aplican a mayores de 50 años o créditos de mayor riesgo.
¿Cómo se calcula el seguro de desgravamen hipotecario?
La fórmula es simple. El desgravamen se calcula aplicando una tasa mensual sobre el saldo pendiente del crédito en ese momento:
Prima mensual = Saldo pendiente × Tasa mensual de desgravamen
Como el saldo del crédito va bajando con cada cuota que pagas, la prima del desgravamen también va bajando progresivamente a lo largo de los años. En los primeros años, cuando el saldo es mayor, pagas más. En los últimos años, cuando el saldo es menor, pagas menos.
Ejemplo de cálculo con un crédito de USD 150,000
Crédito hipotecario de USD 150,000 a 20 años. Tasa de desgravamen del banco: 0.04% mensual sobre el saldo.| Año del crédito | Saldo aproximado | Prima mensual desgravamen |
|---|---|---|
| Año 1 | USD 150,000 | USD 60/mes |
| Año 5 | ~USD 132,000 | ~USD 53/mes |
| Año 10 | ~USD 105,000 | ~USD 42/mes |
| Año 15 | ~USD 68,000 | ~USD 27/mes |
| Año 20 | ~USD 15,000 | ~USD 6/mes |
¿Qué tasa cobra cada banco por el desgravamen?
Las tasas varían según el banco y la edad del titular. Como referencia para un perfil estándar entre 30 y 45 años:| Banco | Tasa mensual aprox. |
|---|---|
| BCP | 0.029% a 0.048% |
| Interbank | 0.030% a 0.050% |
| Scotiabank | 0.028% a 0.045% |
| BBVA | 0.030% a 0.052% |
¿Cómo saber cuánto pagas tú exactamente?
Para conocer el monto exacto que te cobra tu banco por el desgravamen tienes tres opciones:- Revisa tu estado de cuenta mensual. Busca la línea que dice "seguro de vida", "desgravamen" o "prima de seguro" dentro del detalle de tu cuota.
- Revisa el cronograma de pagos del crédito. El documento que firmaste al contratar el crédito desglosa capital, intereses y seguros por separado.
- Solicítalo directamente al banco. Tienes el derecho de pedir que te informen el costo desglosado del desgravamen en cualquier momento de la vigencia del crédito.
¿Vale la pena reemplazar el desgravamen con una póliza propia?
El desgravamen del banco tiene tres desventajas principales que una póliza propia resuelve:- La suma asegurada baja con el saldo. Si falleces habiendo pagado la mitad del crédito, el banco cobra lo que se le debe y tu familia no recibe nada adicional. Una póliza propia con suma asegurada fija en dólares deja el excedente para tus beneficiarios.
- No genera ningún valor. En 20 años de crédito puedes pagar más de USD 11,000 en desgravamen sin recuperar nada. Con una póliza de devolución de primas, recuperas el 100% de lo pagado al vencimiento si no usaste el seguro.
- La póliza no es tuya. Si cambias de banco o cancelas el crédito, el desgravamen desaparece. Una póliza propia te sigue perteneciendo independientemente de lo que pase con el crédito.
Preguntas frecuentes
¿Quieres saber cuánto pagas de desgravamen y si conviene reemplazarlo?
En Milenium Brokers calculamos sin costo la diferencia entre lo que pagas hoy al banco y lo que costaría una póliza propia endosable con mayor cobertura para tu familia.
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