Endoso de seguro de vida a crédito hipotecario en Perú

Cuando contratas un crédito hipotecario en Perú, el banco incluye automáticamente un seguro de desgravamen dentro de tu cuota mensual. Lo que pocos saben es que ese seguro no tiene que ser el del banco. Tienes el derecho de reemplazarlo por tu propia póliza de seguro de vida, en dólares, con la aseguradora que prefieras. Ese proceso se llama endoso.

Y si quieres hacer la cuenta tú mismo, el paso a paso está en cómo se calcula el seguro de desgravamen.

¿Qué es el endoso de un seguro de vida a un crédito hipotecario?

El endoso es la asignación formal de tu póliza de seguro de vida como garantía de tu crédito hipotecario. Al hacerlo, el banco queda designado como beneficiario por el monto del saldo pendiente del crédito. A cambio, deja de cobrarte el desgravamen dentro de tu cuota mensual.

En términos simples: en lugar de pagar el seguro del banco, pagas el tuyo propio, que cubre al banco en caso de fallecimiento o invalidez pero también te protege a ti y a tu familia más allá de la deuda hipotecaria.

¿Por qué es mejor un seguro de vida propio que el desgravamen del banco?

La diferencia más importante está en qué cubre cada uno y qué queda para tu familia:

• El desgravamen del banco solo cubre el saldo pendiente de la deuda. Si falleces con la mitad del crédito pagada, el banco cobra lo que se le debe y nada más queda para tu familia. La suma asegurada baja cada año junto con el saldo del crédito.
• Tu propia póliza endosada puede tener una suma asegurada fija en dólares mayor al saldo del crédito. Si falleces, el banco cobra su deuda y el excedente va a tus beneficiarios. Además la póliza te sigue perteneciendo aunque canceles el crédito antes del plazo.

Adicionalmente, con una póliza de devolución de primas, si llegas al final del plazo sin usar el seguro recuperas el 100% de lo pagado. El desgravamen del banco no devuelve nada al vencimiento.

¿Qué bancos en Perú aceptan el endoso?

Los cuatro principales bancos del sistema hipotecario peruano aceptan el endoso de pólizas propias:

• BCP: acepta el endoso con una comisión mensual de administración. La póliza debe cubrir fallecimiento e invalidez total y permanente con suma asegurada igual o mayor al saldo del crédito.
• Interbank: acepta el endoso sin costo adicional. Requiere coberturas iguales o mayores a las de su propio desgravamen.
• Scotiabank: proceso estándar de evaluación en 15 a 20 días hábiles.
• BBVA: acepta pólizas que cumplan los requisitos mínimos de cobertura y vigencia.

En todos los casos la póliza debe tener vigencia igual o mayor al plazo restante del crédito y debe incluir un endoso de cesión de derechos a favor del banco.

¿Cuánto se puede ahorrar con el endoso?

Depende del saldo del crédito, tu edad y la tasa que cobra el banco. Como referencia:

• Con un crédito hipotecario de USD 150,000, el desgravamen del banco puede costar entre USD 45 y USD 90 al mes dependiendo de la tasa aplicada.
• Un seguro de vida temporal en dólares para la misma cobertura puede costar entre USD 25 y USD 55 al mes para una persona de 35 a 45 años, con la ventaja de que la póliza es tuya y genera valor.

Para entender cuánto paga exactamente el desgravamen en cada banco revisa nuestra guía sobre cuánto cuesta el desgravamen hipotecario en Perú.

¿Qué tipo de seguro de vida se puede endosar?

Los tipos de póliza más comunes para endosar a un crédito hipotecario son:

• Seguro de vida temporal: la opción más accesible. Cubre por un plazo fijo con suma asegurada constante. Sin devolución al vencimiento pero de menor costo mensual.
• Seguro de vida temporal con devolución de primas: cubre igual que el temporal pero al vencimiento devuelve el 100% de las primas pagadas si no hubo siniestro. Mayor costo pero el dinero no se pierde. Es una de las modalidades endosables disponibles en el mercado.
• Seguro de vida con componente de ahorro (vida universal o indexado): combina la cobertura de vida con acumulación de capital en dólares. La parte de ahorro crece con el tiempo y puede estar ligada al rendimiento del S&P 500 u otros índices. Es la opción más completa: cumple el requisito del banco, protege a la familia y acumula patrimonio al mismo tiempo. También es una modalidad endosable, siempre que cumpla los requisitos del banco.

Puedes revisar las modalidades de seguro de vida disponibles y comparar cuál encaja mejor con tu crédito.

Para entender el proceso completo de endoso paso a paso, incluyendo la documentación que pide cada banco y los plazos de evaluación, revisa nuestra guía detallada sobre cómo endosar tu póliza a un crédito hipotecario en Perú.

¿Cuándo conviene hacer el endoso?

El mejor momento para evaluar el endoso es:

• Al contratar el crédito hipotecario, antes de que el banco empiece a cobrar el desgravamen.
• Al refinanciar el crédito con otro banco, ya que en ese caso el desgravamen del banco anterior desaparece y hay que contratar uno nuevo de todas formas.
• Cuando detectas que el costo del desgravamen en tu cuota es alto y quieres evaluar si hay opciones más convenientes.

La única condición es que la nueva póliza esté emitida y activa antes de presentarla al banco. No canceles el desgravamen del banco antes de tener la nueva póliza en mano.

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