La universidad de un hijo es uno de los gastos más grandes de una familia, y tiene algo que casi ningún otro gasto tiene: fecha fija. Sabes con muchos años de anticipación cuándo va a llegar la primera cuota.
Esa es la ventaja de un fondo universitario: si empiezas cuando tu hijo es pequeño, tienes 15 años o más para prepararte. Aquí tienes cómo funciona, cuánto ahorrar según su edad y qué opción conviene en Perú: seguro educativo, cuenta de ahorro o plan de inversión en dólares.
La respuesta corta: un fondo universitario es un ahorro con fecha fija. Con USD 200 al mes durante 15 años aportas USD 36,000, y un plan ligado al S&P 500 con capital protegido te garantiza al vencimiento al menos el 140% de lo aportado: USD 50,400. Si el índice sube, el plan participa de esa subida; si cae, el mínimo se mantiene.
¿Qué es un fondo universitario y cómo funciona?
Un fondo universitario es dinero que apartas cada mes, desde que tu hijo es pequeño, para pagar su carrera cuando llegue el momento. No es un producto único: es un objetivo que se puede armar con distintas herramientas. En Perú, las más comunes son tres:
- Un seguro educativo de una aseguradora local. Suele funcionar como un seguro de vida con ahorro: pagas una prima fija y, en la fecha pactada, recibes una suma asegurada.
- Una cuenta de ahorro o un depósito a plazo, en soles o en dólares.
- Un plan de inversión a largo plazo, con aportes mensuales en dólares, ligado al S&P 500 o a fondos globales.
Las tres sirven para lo mismo, pero no se comportan igual durante 15 años. La diferencia está en tres preguntas: cuánto crece el dinero, en qué moneda y qué pasa si tú faltas antes de terminar de aportar.
¿Cuánto cuesta la universidad y cuánto ahorrar?
El punto de partida es el costo de la carrera que imaginas para tu hijo. Cada universidad publica su escala de pensiones: multiplica la pensión por el número de cuotas de toda la carrera y súmale la matrícula y los materiales. Como las pensiones suben con los años, conviene dejar un margen.
Con esa cifra, la pregunta es cuánto apartar al mes. En un plan con capital protegido la cuenta es sencilla, porque el mínimo que recibirás al vencimiento está garantizado en el contrato:
| Aporte mensual | Aportado en 15 años | Mínimo garantizado al vencimiento |
|---|---|---|
| USD 200 | USD 36,000 | USD 50,400 |
| USD 300 | USD 54,000 | USD 75,600 |
| USD 400 | USD 72,000 | USD 100,800 |
| USD 500 | USD 90,000 | USD 126,000 |
Ese es el piso, no el techo: si el S&P 500 sube durante esos 15 años, el valor del plan participa de esa subida. El mínimo se cumple si completas los aportes y mantienes el plan hasta el vencimiento. Lo explicamos en detalle en inversión con capital protegido.
¿Quieres ver cuánto necesitas según la edad de tu hijo?
Cuéntanos qué edad tiene y qué universidad o carrera imaginas. Te preparamos una proyección con el aporte mensual y lo que quedaría garantizado al vencimiento.
El plazo, según la edad de tu hijo
Lo que hace funcionar un fondo universitario es que el plan termine cuando empieza la universidad, hacia los 17 o 18 años. Por eso el plazo se elige según la edad que tiene tu hijo hoy:
| Edad de tu hijo hoy | Plan que calza | Al vencimiento |
|---|---|---|
| 0 a 3 años | S&P 500 a 15 años | Garantiza el 140% de lo aportado |
| 4 a 8 años | S&P 500 a 10 años | Garantiza el 100% de lo aportado |
| 9 a 12 años | Fondos globales, de 5 a 9 años | Sin garantía: depende de los fondos elegidos |
Si tu hijo tiene entre 4 y 7 años, el plan a 10 años vence un poco antes de la universidad y el dinero espera. Si ya pasó los 12, queda poco plazo para un plan de inversión y conviene verlo caso por caso.
¿Seguro educativo, cuenta de ahorro o plan en dólares?
| Opción | Lo que te da | Lo que no te da |
|---|---|---|
| Seguro educativo local | Una suma asegurada en fecha fija y, por lo general, cobertura si el titular fallece | Suele fijar la suma al inicio: no participa de la subida del mercado |
| Cuenta de ahorro o depósito | Liquidez y cero complicaciones | Crece poco y es fácil usarla para otra cosa |
| Plan de inversión en dólares | Participa del S&P 500 o de fondos globales y, en la modalidad protegida, garantiza un mínimo al vencimiento | Por sí solo no completa la meta si faltas: entrega lo acumulado |
No hay una opción mejor para todos. Si lo que más te preocupa es qué pasa si faltas, el seguro educativo lo resuelve dentro del mismo producto. Si te preocupa que el dinero crezca y no dependa de una sola moneda, el plan de inversión tiene más recorrido a largo plazo. Y las dos cosas se pueden combinar: un plan de inversión para el crecimiento y un seguro de vida para proteger la meta.
¿Y si a ti te pasa algo antes de terminar?
Es la pregunta que más pesa en un fondo universitario, porque el plan depende de tus aportes. Si falleces durante el plan, tus beneficiarios reciben el 101% del valor de la cuenta: lo acumulado hasta ese momento, no la meta completa.
Para que la universidad de tu hijo no dependa de que puedas seguir aportando, el fondo se complementa con un seguro de vida para padres de familia por el monto que falta. Así la meta queda cubierta pase lo que pase.
¿Por qué en dólares si mi hijo estudiará en Perú?
Las pensiones de las universidades peruanas se pagan en soles, así que es una pregunta razonable. Tener el fondo en dólares no es apostar contra el sol: es no depender de una sola moneda durante 15 años. Y deja abierta la puerta de estudiar fuera, una maestría o la carrera completa, donde el dólar es la moneda natural.
Cómo armar el fondo universitario de tu hijo, paso a paso
- Ponle cifra a la meta. Con la escala de pensiones de la universidad que imaginas, calcula el costo de toda la carrera y deja un margen para las subidas.
- Cuenta los años que faltan. De la edad de tu hijo hoy a los 17 o 18 años sale el plazo del plan.
- Elige el plan según ese plazo. Con 10 años o más por delante, el ligado al S&P 500 con capital protegido, a 10 o 15 años. Con entre 5 y 9, el de fondos globales.
- Fija un aporte mensual automático. La tabla de arriba te da el orden de magnitud. Lo importante es que el aporte salga solo cada mes.
- Protege la meta. Un seguro de vida por el monto que falta asegura que la universidad no dependa de ti.
- Actualiza el plan una vez al año. Si tus ingresos suben, sube el aporte. Si cambia la universidad que imaginas, rehaz el cálculo.
Los planes que intermediamos son de Investors Trust, en dólares y con aportes desde USD 100 al mes en la modalidad de fondos globales y desde USD 200 en la ligada al S&P 500.
Preguntas frecuentes sobre el fondo universitario
¿Armamos el fondo universitario de tu hijo?
Dinos su edad y cuánto podrías apartar al mes. Te mostramos el plazo que calza, el aporte y lo que quedaría garantizado al vencimiento. Sin costo y sin compromiso.
