¿Cómo se calcula el seguro de desgravamen hipotecario?

El seguro de desgravamen aparece en tu cuota hipotecaria como una línea más, junto al capital e intereses. La mayoría de deudores nunca sabe exactamente cuánto paga por él ni cómo se calcula. Este artículo lo explica con la fórmula exacta y ejemplos concretos para los principales bancos del Perú.

¿Qué es el seguro de desgravamen y por qué lo cobra el banco?

El seguro de desgravamen hipotecario es un seguro de vida que cancela el saldo pendiente del crédito en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del titular. El banco lo exige como condición del crédito porque es su garantía de que la deuda quedará pagada aunque el deudor no pueda seguir pagando. En Perú, los bancos incluyen el costo del desgravamen directamente dentro de la cuota mensual sin desglosarlo de forma clara. Esto hace que muchos titulares de créditos hipotecarios no sepan exactamente cuánto pagan por este seguro ni qué cobertura reciben a cambio.

¿Cómo se calcula el seguro de desgravamen hipotecario?

La fórmula es simple. El desgravamen se calcula aplicando una tasa mensual sobre el saldo pendiente del crédito en ese momento: Como el saldo del crédito va bajando con cada cuota que pagas, la prima del desgravamen también va bajando progresivamente a lo largo de los años. En los primeros años, cuando el saldo es mayor, pagas más. En los últimos años, cuando el saldo es menor, pagas menos.

Calculadora de seguro de desgravamen

Introduce los datos de tu crédito y verás cuánto pagas de desgravamen el primer mes, el primer año y a lo largo de todo el préstamo. El cálculo simula la amortización real, porque la prima baja cada mes junto con el saldo.

Ejemplo de cálculo con un crédito de USD 150,000

Crédito hipotecario de USD 150,000 a 20 años. Tasa de desgravamen del banco: 0.04% mensual sobre el saldo. Total acumulado en desgravamen durante los 20 años: aproximadamente USD 11,000. Todo ese dinero se paga al banco sin generar ningún valor al vencimiento.

¿Qué tasa cobra cada banco por el desgravamen?

Las tasas varían según el banco y la edad del titular. Como referencia para un perfil estándar entre 30 y 45 años: Las tasas más bajas aplican generalmente a titulares jóvenes con buen perfil crediticio. Las más altas aplican a mayores de 50 años o créditos de mayor riesgo.

¿Cuánto acumulas en desgravamen durante la vida del crédito?

Este es el dato que más impacta cuando se ve en perspectiva. El desgravamen va bajando con el saldo del crédito, pero en los primeros años, cuando el saldo es más alto, el costo mensual es mayor. Todo ese dinero se paga durante 20 años sin que genere ningún valor al vencimiento. Si llegas al final del crédito sin usarlo, no recuperas nada.

¿Qué incluye y qué excluye el desgravamen del banco?

El desgravamen bancario cubre básicamente dos eventos: fallecimiento por cualquier causa e invalidez total y permanente. Sin embargo, tiene limitaciones importantes que no siempre son transparentes:

• La suma asegurada baja con el saldo. El desgravamen solo cubre lo que debes al banco en el momento del siniestro. Si ya pagaste la mitad del crédito, la suma asegurada también es la mitad. Tu familia no recibe nada adicional.
• Exclusiones por preexistencias. Muchos desgravámenes bancarios excluyen o limitan la cobertura en casos de enfermedades preexistentes al momento de la contratación.
• No incluye cobertura fuera del crédito. El desgravamen solo sirve para cancelar la deuda hipotecaria. No reemplaza ingresos, no paga deudas adicionales ni deja un capital para la familia.
• No es portable. Si refinancias el crédito en otro banco, el desgravamen no se traslada. Tienes que contratar uno nuevo con el nuevo banco, potencialmente a mayor costo si ya tienes más edad.

¿Cómo saber cuánto pagas tú exactamente?

Para conocer el monto exacto que te cobra tu banco por el desgravamen tienes tres opciones:

1. Revisa tu estado de cuenta mensual. Busca la línea que dice "seguro de vida", "desgravamen" o "prima de seguro" dentro del detalle de tu cuota.
2. Revisa el cronograma de pagos del crédito. El documento que firmaste al contratar el crédito desglosa capital, intereses y seguros por separado.
3. Solicítalo directamente al banco. Tienes el derecho de pedir que te informen el costo desglosado del desgravamen en cualquier momento de la vigencia del crédito.

¿Vale la pena reemplazar el desgravamen con una póliza propia?

El desgravamen del banco tiene tres desventajas principales que una póliza propia resuelve:

• La suma asegurada baja con el saldo. Si falleces habiendo pagado la mitad del crédito, el banco cobra lo que se le debe y tu familia no recibe nada adicional. Una póliza propia con suma asegurada fija en dólares deja el excedente para tus beneficiarios.
• No genera ningún valor. En 20 años de crédito puedes pagar más de USD 11,000 en desgravamen sin recuperar nada. Con una póliza de devolución de primas, recuperas el 100% de lo pagado al vencimiento si no usaste el seguro.
• La póliza no es tuya. Si cambias de banco o cancelas el crédito, el desgravamen desaparece. Una póliza propia te sigue perteneciendo independientemente de lo que pase con el crédito.

El proceso de reemplazar el desgravamen del banco por una póliza propia se llama endoso. Para entender cómo funciona en detalle, revisa nuestra guía sobre qué es el endoso de seguro de vida a crédito hipotecario y el proceso completo paso a paso en cómo endosar tu póliza al banco.

Preguntas frecuentes

¿El desgravamen sube con los años? +

No, baja. Como la tasa se aplica sobre el saldo pendiente, a medida que amorticas el crédito la prima baja proporcionalmente. Sin embargo, algunos bancos pueden actualizar la tasa al cumplirse ciertos años del crédito o al cambiar de rango de edad del titular, lo que puede contrarrestar parcialmente esa baja natural.

¿El desgravamen cubre solo el crédito hipotecario o también otros préstamos? +

El desgravamen hipotecario cubre específicamente el saldo del crédito hipotecario al que está asociado. Los préstamos personales y tarjetas de crédito tienen sus propios seguros de desgravamen que se calculan y cobran por separado. No son el mismo producto ni la misma póliza.

¿Puedo negociar la tasa del desgravamen con el banco? +

La tasa del desgravamen generalmente no es negociable de forma directa, ya que está determinada por la aseguradora vinculada al banco. Lo que sí puedes hacer es reemplazarlo por una póliza propia a través del endoso, lo que en muchos casos resulta en un costo menor con una cobertura igual o superior.

¿Qué pasa con el desgravamen si refinancio mi crédito? +

Si refinancias con el mismo banco, el desgravamen generalmente se recalcula sobre el nuevo saldo. Si trasladas el crédito a otro banco, el desgravamen del banco anterior desaparece y el nuevo banco exigirá uno nuevo, potencialmente más caro si ya tienes más edad. Por eso tener una póliza propia endosable es una ventaja: se porta con el crédito sin necesidad de contratar un nuevo seguro al cambiar de banco.