¿Cuánto cuesta el desgravamen hipotecario en Perú? Por banco

El seguro de desgravamen es uno de los costos del crédito hipotecario que los bancos menos explican. Aparece dentro de la cuota mensual, generalmente como una línea más entre capital, intereses y seguro de inmueble, y la mayoría de deudores no sabe exactamente cuánto está pagando por él ni cuánto acumula en 20 años. La respuesta puede sorprenderte.

¿Qué es el seguro de desgravamen y por qué lo cobra el banco?

El seguro de desgravamen hipotecario es un seguro de vida que cancela el saldo pendiente del crédito en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del titular. El banco lo exige como condición del crédito porque es su garantía de que la deuda quedará pagada aunque el deudor no pueda seguir pagando. En Perú, los bancos incluyen el costo del desgravamen directamente dentro de la cuota mensual sin desglosarlo de forma clara. Esto hace que muchos titulares de créditos hipotecarios no sepan exactamente cuánto pagan por este seguro ni qué cobertura reciben a cambio.

¿Cuánto cobra cada banco por el desgravamen hipotecario en Perú?

La tasa de desgravamen se aplica mensualmente sobre el saldo pendiente del crédito. Las tasas varían según el banco, la edad del titular y el tipo de crédito:

Banco	Tasa mensual aprox.
BCP	0.029% a 0.048%
Interbank	0.030% a 0.050%
Scotiabank	0.028% a 0.045%
BBVA	0.030% a 0.052%

Las tasas más bajas aplican generalmente a titulares jóvenes (menores de 40 años) con buen perfil crediticio. Las tasas más altas aplican a titulares mayores o con mayor riesgo percibido.

¿Cómo calcular cuánto pagas de desgravamen cada mes?

La fórmula es simple: **Prima mensual = Saldo pendiente del crédito × Tasa mensual** Por ejemplo, si tienes un crédito con saldo pendiente de USD 150,000 y tu banco aplica una tasa del 0.04% mensual: USD 150,000 × 0.04% = **USD 60 al mes** solo en desgravamen, lo que equivale a aproximadamente S/ 225 mensuales al tipo de cambio actual. Para saber exactamente cuánto pagas tú, revisa tu estado de cuenta mensual o el cronograma de pagos del crédito. El desgravamen aparece como una línea separada bajo el nombre de "seguro de vida", "desgravamen" o "prima de seguro".

¿Cuánto acumulas en desgravamen durante la vida del crédito?

Este es el dato que más impacta cuando se ve en perspectiva. El desgravamen va bajando con el saldo del crédito, pero en los primeros años, cuando el saldo es más alto, el costo mensual es mayor.

Crédito inicial	Plazo	Prima primer año	Total acumulado aprox.
USD 100,000	20 años	~USD 480/año	~USD 5,500
USD 200,000	20 años	~USD 960/año	~USD 11,000
USD 300,000	20 años	~USD 1,440/año	~USD 16,500
USD 400,000	20 años	~USD 1,920/año	~USD 22,000

Todo ese dinero se paga durante 20 años sin que genere ningún valor al vencimiento. Si llegas al final del crédito sin usarlo, no recuperas nada.

¿Qué incluye y qué excluye el desgravamen del banco?

El desgravamen bancario cubre básicamente dos eventos: fallecimiento por cualquier causa e invalidez total y permanente. Sin embargo, tiene limitaciones importantes que no siempre son transparentes:

• La suma asegurada baja con el saldo. El desgravamen solo cubre lo que debes al banco en el momento del siniestro. Si ya pagaste la mitad del crédito, la suma asegurada también es la mitad. Tu familia no recibe nada adicional.
• Exclusiones por preexistencias. Muchos desgravámenes bancarios excluyen o limitan la cobertura en casos de enfermedades preexistentes al momento de la contratación.
• No incluye cobertura fuera del crédito. El desgravamen solo sirve para cancelar la deuda hipotecaria. No reemplaza ingresos, no paga deudas adicionales ni deja un capital para la familia.
• No es portable. Si refinancias el crédito en otro banco, el desgravamen no se traslada. Tienes que contratar uno nuevo con el nuevo banco, potencialmente a mayor costo si ya tienes más edad.

¿Qué alternativa existe al desgravamen del banco?

En Perú tienes el derecho de reemplazar el desgravamen del banco por una póliza de seguro de vida propia, siempre que cumpla los requisitos mínimos que exige la entidad. Ese proceso se llama endoso de póliza a crédito hipotecario. Las ventajas de endosar una póliza internacional propia frente al desgravamen bancario son concretas: suma asegurada fija en dólares que no baja con el saldo del crédito, posibilidad de recuperar las primas pagadas al vencimiento si no usas el seguro, cobertura más amplia con menos exclusiones, y una póliza que sigue siendo tuya aunque canceles el crédito antes del plazo. Para entender qué tipo de póliza necesitas y cómo hacer el proceso de endoso, revisa también nuestra guía sobre respaldo patrimonial y cómo una póliza de vida forma parte de una estrategia financiera integral.

Preguntas frecuentes sobre el desgravamen hipotecario

¿Es obligatorio contratar el desgravamen con el banco? +

El desgravamen sí es obligatorio para obtener un crédito hipotecario. Lo que no es obligatorio es contratarlo con la aseguradora del banco. Puedes presentar una póliza propia que cumpla los requisitos mínimos y el banco está obligado a evaluarla como reemplazo.

¿Dónde veo cuánto pago de desgravamen en mi cuota? +

En tu estado de cuenta mensual o en el cronograma de pagos del crédito. Busca la línea que dice "seguro de vida", "desgravamen" o "prima de seguro". Si no aparece desglosado, puedes solicitarle al banco que te detalle el costo del desgravamen por separado del capital e intereses.

¿El desgravamen sube con los años? +

No sube, baja. Como la tasa se aplica sobre el saldo pendiente, a medida que amorticas el crédito la prima del desgravamen baja proporcionalmente. Sin embargo, algunos bancos pueden actualizar la tasa al cumplirse ciertos años del crédito o al cambiar el rango de edad del titular.

¿Qué pasa con el desgravamen si refinancio mi crédito? +

Si refinancias con el mismo banco, generalmente el desgravamen se mantiene o se recalcula sobre el nuevo saldo. Si trasladas el crédito a otro banco, el desgravamen no se porta: el nuevo banco exigirá un nuevo seguro, que puede tener una tasa mayor si ya tienes más edad o si tu estado de salud cambió. Por eso tener una póliza propia endosable es una ventaja: se porta con el crédito sin necesidad de contratar un nuevo seguro.