Herramienta gratuita · Ecuador
Pon el saldo de tu hipoteca y la tasa que figura en tu cronograma. Verás lo que pagas este mes, lo que suma en los años que te quedan y cómo se compara con una póliza propia.
Opcional. Si no la tienes, déjalo vacío: eso te lo calculamos nosotros según tu edad y el saldo.
La fórmula
La cuenta es simple y por eso conviene saberla: el desgravamen de cada mes es el saldo que todavía debes multiplicado por la tasa mensual de tu banco. No se calcula sobre el monto original del crédito ni sobre el valor de la casa, sino sobre el saldo pendiente, que baja cada mes a medida que amortizas.
Con un saldo de US$150.000 y una tasa del 0,028 % mensual, el desgravamen de este mes son US$42. Con una tasa del 0,052 %, son US$78 por el mismo crédito. Esa diferencia no es un detalle: es casi el doble, y depende de condiciones que casi nadie revisa al firmar.
Lo que cobra el BIESS
En los créditos hipotecarios del BIESS la prima del desgravamen es del 0,72 % anual sobre el saldo de capital, que son unos 0,06 % mensuales. Conviene decirlo con el periodo delante, porque leer ese 0,72 % como si fuera mensual multiplica la cifra por doce.
Esa tarifa subió desde el 0,49 % a finales de 2024, un salto del 47 % de una vez, y los afiliados lo notaron directamente en la tabla de amortización. Es un dato de diciembre de 2024, así que en la calculadora va como referencia: confirma la tuya en tu propia tabla, que es el número que de verdad te están cobrando.
Lo que casi nadie compara
Con un crédito del BIESS el desgravamen viene dentro del paquete, y por eso casi nadie se pregunta cuánto está pagando por él. La calculadora de arriba te lo pone en pantalla, mes a mes y en total.
Si tu hipoteca es con un banco o una mutualista y no con el BIESS, en muchos casos puedes contratar una póliza de vida propia y endosarla al crédito. Lo que cambia no es solo el precio: una póliza propia mantiene su suma asegurada fija, así que cuando la deuda queda cancelada, lo que sobra es para tu familia.
El límite que nadie menciona
Esto está en el tarifario y casi nadie lo lee. En el desgravamen que vende el banco, la edad máxima de ingreso son 79 años y la de permanencia, 85. Y hay algo que pesa más todavía: a partir de los 65 años la suma asegurada baja a US$250.000, aunque el máximo del producto sean dos millones y medio.
Para un crédito a 20 o 30 años firmado pasados los 50, eso significa que la cobertura se recorta justo en el tramo en que el riesgo es mayor. Una póliza propia se contrata una vez, con la edad que tienes hoy, y mantiene su suma asegurada mientras la pagues.
Para no confundirte
Es el error más común al mirar la cuota. Un crédito hipotecario lleva dos seguros distintos y los dos se cobran como un porcentaje mensual:
Al tomar la tasa para la calculadora, busca la línea que dice desgravamen. Si usas la del inmueble, el resultado no sirve.
Dudas frecuentes
Sobre el saldo pendiente de tu crédito, no sobre el monto original ni sobre el valor del inmueble. Por eso la prima baja cada mes: a medida que amortizas, la suma asegurada que cubre la aseguradora es menor.
Lo más probable es que su crédito tenga un solo titular y el tuyo dos. En mancomunada la tasa es casi el doble. También cambia si contrataste la modalidad con devolución de primas, que es más cara a cambio de devolverte lo pagado al final.
Sí. Se contrata una póliza de vida propia y se endosa al crédito, de modo que el banco queda como beneficiario hasta el monto de la deuda. El banco está obligado a aceptarla si cumple las condiciones que pide.
Dos cosas, y la segunda suele pesar más que el precio. La suma asegurada queda fija en vez de bajar con el saldo, así que al cancelar la deuda el excedente es para tu familia. Y la póliza es tuya: si cambias de banco o terminas de pagar, sigue contigo.
Solo si contrataste la modalidad con devolución de primas, que tiene una tasa más alta. En la modalidad convencional no se devuelve nada: es un seguro de vida temporal y si no se usa, se queda la aseguradora.
En el tarifario que revisamos, la edad máxima de ingreso son 79 años y la de permanencia 85. Y a partir de los 65 la suma asegurada baja a US$250.000. Para un crédito largo firmado después de los 50, conviene mirar ese detalle antes de firmar.
El siguiente paso
Ya sabes lo que te cobra el banco. Lo que falta es la otra mitad de la comparación, y esa depende de tu edad, del saldo y de la suscripción. Dinos esos tres datos y te la calculamos, sin costo ni compromiso.