La pregunta más importante de tu vida financiera no es cuánto ganas hoy. Es cuánto necesitas tener ahorrado el día que dejes de trabajar.
Muy pocos peruanos se la hacen con tiempo suficiente para actuar. Si estás pensando en ahorrar para tu jubilación, aquí tienes el cálculo completo: cuánto te dará la AFP, cuánto necesitas, cuánto te falta y cuánto tienes que ahorrar al mes según tu edad.
La respuesta corta: para vivir con USD 3,000 al mes desde los 65 necesitas juntar unos USD 600,000, o USD 900,000 si quieres un margen prudente. Con un rendimiento del 9% anual, eso supone ahorrar unos USD 328 al mes si empiezas a los 35 y unos USD 898 si esperas a los 45. Lo que aporte tu AFP reduce esas cifras.
¿Cuánto te dará la AFP al jubilarte?
La AFP acumula el 10% de tu remuneración mensual en tu cuenta individual y lo invierte durante toda tu vida laboral. Al jubilarte, ese fondo se convierte en una pensión mensual o, si lo prefieres, puedes retirar hasta el 95.5% de lo acumulado.
Cuánto te dará depende de tres cosas: cuánto aportas, durante cuántos años y cuánto rinde el fondo una vez descontadas las comisiones. Por eso no hay una cifra que sirva para todos. Y los años sin aportar, por trabajar como independiente o entre un empleo y otro, reducen el resultado final.
Para saber cuánto dinero tendrás en la AFP al jubilarte, parte de tu saldo real: aparece en tu estado de cuenta, y tu AFP puede proyectarte la pensión con él. Ten en cuenta que el aporte se calcula sobre tu sueldo, no sobre el nivel de vida que quieres mantener. Por eso conviene hacer el cálculo al revés y empezar por lo que quieres gastar.
¿Cuánto dinero necesitas realmente para jubilarte bien?
La forma más práctica de calcularlo es partir del gasto que quieres mantener y ver qué capital lo sostiene sin agotarse. Si retiras cada año el 6% del capital, necesitas unas 17 veces tu gasto anual. Si prefieres un margen más prudente y retiras el 4%, necesitas 25 veces.
| Gasto mensual deseado | Capital retirando el 6% | Capital retirando el 4% |
|---|---|---|
| USD 1,500 | USD 300,000 | USD 450,000 |
| USD 2,500 | USD 500,000 | USD 750,000 |
| USD 4,000 | USD 800,000 | USD 1,200,000 |
| USD 6,000 | USD 1,200,000 | USD 1,800,000 |
Las cifras están en dólares de hoy. Retirar el 6% supone que el capital sigue invertido y rindiendo durante la jubilación. El 4% deja margen para los años malos del mercado y para una vida más larga de lo previsto.
Esa es, en el fondo, la respuesta a cuánto ahorrar para la vejez: no existe un monto fijo, sino el capital acumulado que sostiene el gasto que tú elijas.
¿Qué brecha existe entre lo que dará tu AFP y lo que necesitas?
Hagamos el cálculo con un caso concreto: un ejecutivo de 35 años, con un sueldo de USD 4,000 al mes, que quiere jubilarse a los 65.
- Lo que quiere al jubilarse: mantener USD 3,000 al mes.
- Capital que necesita: USD 600,000 retirando el 6% al año (USD 3,000 × 12 / 6%), o USD 900,000 con el 4%.
- Lo que tendrá en la AFP: supongamos que la proyección de su estado de cuenta le da USD 250,000 a los 65.
- La brecha: USD 350,000 con el 6%, o USD 650,000 con el 4%, que tiene que construir por su cuenta.
- El aporte que la cierra: con un rendimiento del 9% anual durante 30 años, unos USD 191 al mes, o unos USD 355 con el margen prudente.
Si ya tiene más saldo en la AFP, la brecha baja. Si deja de aportar algunos años, sube. Por eso el punto de partida siempre es tu propio estado de cuenta.
Esa brecha es el problema que muy pocos peruanos resuelven a tiempo. La AFP cubre una parte. El resto depende de lo que construyas fuera del sistema.
¿Quieres ver tu brecha con tus números?
Cuéntanos tu edad, tu sueldo aproximado y cuánto tienes hoy en la AFP. Te devolvemos el cálculo hecho: cuánto necesitas, cuánto te falta y qué aporte mensual lo cierra.
¿Cuánto tiempo tienes para cerrar esa brecha?
El factor más importante no es cuánto ahorras, sino cuándo empiezas. El interés compuesto necesita tiempo para multiplicarse. Esto es lo que tienes que aportar al mes para juntar USD 600,000 a los 65, según la edad a la que empieces:
| Edad al empezar | Años hasta los 65 | Aporte mensual para juntar USD 600,000 |
|---|---|---|
| 30 años | 35 años | ~USD 204 al mes |
| 35 años | 30 años | ~USD 328 al mes |
| 40 años | 25 años | ~USD 535 al mes |
| 45 años | 20 años | ~USD 898 al mes |
Proyección con un rendimiento del 9% anual en dólares, capitalizado cada mes, y aportes fijos. El 9% es un supuesto, algo por debajo de lo que ha rendido de media el S&P 500 en los últimos 30 años. Lo que la tabla muestra con claridad es el efecto de esperar: cada cinco años de retraso suben el aporte necesario entre un 60% y un 70%.
Por eso la respuesta a qué edad empezar a ahorrar para la jubilación es siempre la misma: cuanto antes, mejor.
Cómo ahorrar para la jubilación en Perú, paso a paso
Con los números anteriores, el ahorro para la jubilación se ordena en seis pasos:
- Ponle cifra a tu objetivo. Decide cuánto quieres gastar al mes cuando te retires. Multiplícalo por 12 y luego por 17, o por 25 si prefieres ir a lo seguro.
- Mira lo que ya tienes. Revisa tu estado de cuenta de la AFP y suma lo que ya tengas ahorrado con ese fin.
- Calcula tu brecha. Es la diferencia entre el capital que necesitas y el que proyectas tener.
- Fija un aporte mensual automático. La tabla anterior te da el orden de magnitud según tu edad. Lo importante es que el aporte salga solo cada mes y no dependa de tu fuerza de voluntad.
- Ahorra en dólares y fuera del sistema local. Tu fondo de AFP ya está ligado en parte a la economía peruana. Lo que construyas por tu cuenta conviene que lo complemente, en otra moneda y en mercados internacionales.
- Revisa el plan una vez al año. Si tu sueldo sube, sube el aporte. Si cambian tus planes de retiro, rehaz el cálculo.
¿Dónde invertir para cerrar esa brecha?
Las opciones para construir capital fuera de la AFP son limitadas si te quedas dentro del sistema financiero local. Los depósitos a plazo en soles rinden poco una vez descontada la inflación. Los fondos mutuos locales tienen rendimientos variables y comisiones. Las propiedades requieren un capital inicial alto y gestión activa.
La alternativa que proponemos son los planes de inversión internacional en dólares, ligados al S&P 500 o a fondos globales, con aportes mensuales programados. En los últimos 30 años, el S&P 500 ha rendido de media cerca del 10% anual.
Con Investors Trust, estos planes están disponibles en Perú desde USD 100 al mes en la modalidad de fondos globales y desde USD 200 en la ligada al S&P 500. Esta última tiene además capital protegido: al vencimiento se garantiza el 100% de lo aportado a diez años, el 140% a quince y el 160% a veinte.
Sobre la compañía con la que trabajamos estos planes, en ¿es confiable Investors Trust? está dónde queda el dinero y cómo se consulta la cuenta.
Si quieres entender cómo funciona en detalle, revisa nuestra guía sobre cómo invertir en el S&P 500 desde Perú y la comparativa entre AFP y plan de inversión privado a 20 años.
¿Solo importa el dinero para jubilarse bien?
No. El capital es necesario pero no suficiente. Una jubilación bien planificada también necesita:
- Un seguro médico internacional activo. Los gastos médicos son uno de los mayores riesgos para el patrimonio en la vejez: un solo evento de salud grave puede consumir años de ahorro. Un seguro médico internacional protege ese capital ante los gastos catastróficos.
- Un seguro de vida durante los años productivos. Si falleces antes de jubilarte, tu familia necesita que un seguro reemplace el capital que no llegaste a acumular. Un seguro de vida internacional en dólares cumple esa función.
- Planificación sucesoria. El capital que acumules necesita un destino claro cuando ya no estés. Sin un testamento actualizado y una estructura de transmisión de bienes, ese patrimonio puede quedar en disputa o bloqueado.
Inversión, seguro de vida y seguro de salud forman juntos la base de una estrategia de protección patrimonial integral, que funciona tanto si te jubilas con capital suficiente como si no.
Si quieres ver todas las alternativas antes de decidir, en la página de inversiones están los instrumentos que trabajamos y cómo se combinan.
Preguntas frecuentes sobre ahorro para la jubilación en Perú
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