¿Qué pasa con mi familia si fallezco sin seguro de vida?

Nadie quiere pensar en su propia muerte. Pero precisamente por eso, millones de familias en Perú quedan desprotegidas cuando ocurre lo impensable. Un seguro de vida no es para ti. Es para los que se quedan.

La realidad de una familia sin seguro de vida en Perú

Cuando el principal generador de ingresos de una familia fallece sin seguro de vida, el impacto es inmediato y devastador en múltiples frentes al mismo tiempo:

• Los ingresos mensuales desaparecen de un día para otro.
• Los gastos del colegio, universidad y vida cotidiana continúan sin parar.
• El cónyuge sobreviviente enfrenta todo esto en el peor momento emocional de su vida.
• Los hijos pueden ver interrumpida su educación o su plan de vida.

En Perú no existe una red de seguridad pública suficiente para cubrir estos escenarios. La AFP puede dar un beneficio de sobrevivencia pero es limitado y tiene condiciones estrictas. El resto lo tiene que cubrir la familia con lo que tenga disponible, que en la mayoría de casos no es suficiente.

¿Cuánto dinero necesita tu familia si faltas?

Una forma simple de calcularlo es multiplicar tus ingresos anuales por el número de años que tus dependientes necesitarían sostenerse. Por ejemplo:

• Si ganas USD 3,000 al mes y tienes hijos de 5 y 8 años, tu familia necesitaría al menos 15 años de cobertura.
• Eso equivale a USD 3,000 x 12 meses x 15 años = USD 540,000 de suma asegurada mínima.

A esa cifra hay que sumarle las deudas existentes, los gastos de educación universitaria de los hijos y cualquier otro compromiso financiero pendiente.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida que cubra eso?

Mucho menos de lo que la mayoría imagina. Un seguro de vida temporal con suma asegurada de USD 500,000 para un adulto sano de 35 años puede costar entre USD 80 y USD 150 al mes dependiendo del plazo y la aseguradora. Es menos que una cena familiar al mes.

El costo aumenta con la edad. Contratar a los 35 cuesta significativamente menos que contratar a los 45 o 50. Cada año que pasa sin un seguro de vida no solo es un año de desprotección sino un año de primas más altas cuando finalmente decidas contratarlo.

¿Qué tipo de seguro de vida necesitas?

Depende de tu situación específica, pero como punto de partida:

• Si tienes hijos pequeños y deudas pendientes, un seguro de vida temporal de 20 o 30 años es la opción más accesible y efectiva.
• Si quieres que el dinero regrese si no lo usas, un seguro con devolución de primas elimina la sensación de "pagar por nada".
• Si quieres protección permanente y crecimiento de patrimonio al mismo tiempo, un seguro de vida universal o indexado es la opción más completa.

¿Y si ya tengo un seguro de vida por el trabajo?

Los seguros de vida grupales que ofrecen las empresas suelen tener coberturas de 1 o 2 veces el sueldo anual. Para la mayoría de familias eso no es suficiente. Además ese seguro desaparece si cambias de trabajo o te despiden, justo cuando más vulnerable puede estar tu familia.

Un seguro de vida personal en dólares es tuyo independientemente de dónde trabajes, cuántas veces cambies de empleo o qué pase con tu empresa.

El mejor momento para contratar fue ayer. El segundo mejor es hoy.

No existe ninguna razón válida para postergar la protección de tu familia. El único requisito real es estar en buenas condiciones de salud al momento de contratar. Cuanto antes lo hagas, menores serán las primas y mayor será la tranquilidad de saber que los tuyos están protegidos sin importar lo que pase.

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